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融資(ローン)の借り方のポイント②

今回は、前回の話を少し具体的な事例を使って考えてみましょう。

Bさんは銀行から融資を受けるにあたって、次の条件を望んでいました。

希望融資額:3,000万円
希望金利:2.5%
希望融資期間:35年
この条件のとき、返済額は・・・
月々107,248円
(ボーナス払いは利用しない)




<ケース1>

仮に、「金利」が希望通りなので、A銀行を選んだとします。

[A銀行の出した条件]
融資額:2,500万円
金利:2.5%
融資期間:35年


A銀行では確かに金利は希望通りでしたが、希望よりも少ない融資額が
融資できるという決定でした。こうなると、資金が不足してそもそも
物件を購入できないということもあります。

<ケース2>

同じく「金利」が希望通りなので、B銀行を選んだとします。

[B銀行の出した条件]
融資額:3,000万円
金利:2.5%
融資期間:25年


B銀行でも確かに金利は低いことを条件に、融資額はそのままでしたが、
融資期間を希望より短い条件となりました。
この結果、毎月の返済額は月々134,585円となってしまいます。
これでは、返済に苦しくなることも考えられます。

<ケース3>

金利は今一つだと思っていたC銀行から条件が出てきました。

[C銀行の出した条件]
融資額:3,000万円
金利:3.0%
融資期間:35年


C銀行は金利こそ他行と比べると今一つな感じがしますが、
融資額、融資期間は希望通りでした。
このとき、毎月の返済額は115,455円となります。


ここで、<ケース2>と比較しますと、ケース3では金利は
高くなったのに、融資期間(=返済期間)が長くできたので、
返済額は少なくなりました。

この3つケースを比較して考えると、

ケース1では融資額が希望額を下回ってしまいました。

このため、この条件で住宅を購入するには、

①この融資条件では頭金を多く入れる
②融資額が減った分、物件価格を下げる


いずれかになりますが、②ではそもそも希望の物件が買えません


ケース2では融資期間が希望より短いため、予定していた
返済額よりもかなりかなり多く返済していかなければなりません。
ここで返済額を減らすためには、やはり融資額をへらさなければ
ならなくなり、ケース1同様、追加の頭金が必要になります

ケース3では金利は上がってしまいましたが、その他の条件が
希望通りだったので、毎月の返済額は増えましたが、
ケース2よりは購入にあたって検討できる範囲かもしれません。

ただし、このまま35年間返済を続けると、総返済額はかなり
増えてしまうことが難点です。

しかし、融資の目的は

「希望の住宅をできるだけ無理しない範囲で購入すること」

であるすれば、一番無理が少ないのはケース3です。


ケース3の難点である「総返済額」の増加は、35年という返済期間
の間に“繰り上げ返済”を活用して抑えることができます


※「繰り上げ返済」については別に詳しく取り上げます。


不動産の価格は需要供給の関係で少しずつ変化しています。
また、同じ物件は二度と購入するチャンスがないかもしれません。

もし、今でなければ希望の物件に出会えないということであれば、
ケース3のようにバランスをとって購入し、問題が後日改善するという
のは有効です。

もちろん、今回はあきらめるというのも選択肢です

しかし、融資以外にも様々な条件がある中では、その中で最善を
選択していくことが重要です。

ここでは、融資を利用するにも“バランス”がポイントである
ということをお伝えできれば、嬉しい限りです。



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プロフィール

akitsu

Author:akitsu
不動産コンサルタントの秋津智幸です。
これまで新築マンションや一戸建て、中古物件の仲介、賃貸住宅の募集・管理、不動産投資のコンサルなど様々な不動産実務を経験してきました。
ファイナンシャルプランナーの資格も保有し、不動産ばかりでなくお金のこともご相談にのってきました。

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主なテーマはお金ですが、住宅購入のためのヒントにたくさんのページを割いています。よろしければ是非ご一読ください。
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